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信天 Share 银行核心系统的进化

信天 Share 银行核心系统的进化

  Bessemer Venture Capital曾经提到,在垂直SaaS领域,过去十年曾经有三条成功的市场领导之路:

  实际上,首先,第三条路径可以视为第二条路的实现方式之一;其次,上述经验同样适用于通用SaaS。

  大公司内部有许多定制软件,但是他们在面临日益激烈的市场竞争时,需要提供更好的产品体验和不断推出新的产品,他们老旧的核心业务系统无法跟上时代的需要。

  新一代SaaS软件构建的是云优先、API驱动、可配置、无边界的核心平台,帮助客户更好的快速适应不断发展的市场环境。代表企业是银行核心系统提供商Mambu和保险核心系统提供商Duck Creek。

  下面,我分享一篇文章,讲述正在发生的银行核心系统转型以及如何评估其中的玩家,希望能带给读者以启发。

  本次讨论集中在银行核心系统/平台以及未来几年银行面临的决策要素。银行核心系统在过去50年中从第一代基于大型机的系统演变而来,针对C/S架构和高交易吞吐量进行了优化,尽管如此,它们是为在上午9点到下午4点之间运行的分行业务而构建的。第二代系统建立在大型机上,但支持了ATM和电线年代出现的第三代系统建立在具有更好产品可编程性的应用服务器上,尽管如此,由于大多数一级银行坚持使用大型机技术,因此它们在很大程度上并不可靠。

  第四代系统构建在云原生、微服务架构和软件即服务原则之上。支撑银行核心技术变革的是生产模式从标准化和规模经济向超定制和利基生产的社会转变。这些转变将影响银行服务的性质。

  因此,银行核心生态系统演变为四种主要方式。传统供应商正在升级他们的产品,组合式银行和Thought Machine等现代核心供应商也出现了。此外,Monzo和Nubank等金融服务提供商决定构建自己的核心系统。

  展望未来,银行核心决策应该从基于RFP(需求建议书、招标书)的供应商转向基于长期第一性原理的战略思维。

  银行核心系统是银行业中最令人痛苦的讨论之一。过去错误的决定会导致职业生涯的终结甚至更糟,导致一些银行倒闭。2018年,TSB进行了一次拙劣的核心转型,其结果是超过 540万个客户账户被盗,这是具体的细节()。展望未来,鉴于围绕技术、生产性质和金融服务提供理念的不断变化,我认为关于银行核心系统转型的决定将更加重要。这篇文章的目的是展示核心系统的演变,了解当前的经济格局并评估银行面临的不同选择。

  银行核心系统是一种软件,使银行能够执行对业务至关重要的基本账户操作。这四个功能是:

  银行一直走在技术改造的最前沿,尤其是为业务提供动力的软件。第一代银行核心系统建立在大型机服务器技术之上,并在60年代发展起来。当时的主要创新是大型计算机与客户端-服务器通信系统相结合,使客户能够在多个分支机构进行交易。在此之前,客户只能在他们开设账户的分行进行交易。大型机是为了处理高交易吞吐量,并且假设银行营业时间是固定的,那么在一天结束时,系统将运行批处理流程,调整所有账户,使之与分类账上记录的交易相对应。对大型机服务器的需求在很大程度上是因为网络技术速度缓慢,并且可以在系统中运行多个客户端会话的唯一方法是拥有一个强大的集中式大型机来运行所有事务。

  在70和80年代,出现了第二代银行核心系统。诸如ATM和电话银行的发展需要对大型机系统进行升级以处理这些额外的渠道。系统的复杂性增加了,同时仍在大型机服务器上运行。大型机系统即使在低延迟情况下也非常可靠,但由于必须针对月末或年末等高峰容量进行调整,因此它们的维护成本很高。可靠性是一些大银行至今仍在使用大型机的原因之一。

  在90年代,出现了第三代系统。它们是用更现代的编程语言编写的,依赖于比大型机更便宜的应用服务器,并且具有更多可定制的产品引擎。该领域的主要参与者是Oracle、Finacle和Temenos。尽管技术有了进步,但这些系统仍然运行批处理并且本质上是单体的。远离有效的大型机系统,加上由第三方集成导致的复杂性增加,导致这些系统的可靠性降低。最终,全球一级银行并未适应这些现代系统,它主要应用在二级和三级银行,尤其是在新兴和前沿市场。

  随着这些系统的发展,客户需求和周边技术也在发展。21世纪初,手机银行和互联网银行业务爆炸式增长,而客户也开始期望始终可用的银行服务。银行随后开发了许多变通的方法:

  通过在数字银行平台等替代系统上驱动更多功能来挖空核心。这样做是为了使银行能够提供现代化方案,同时减少对传统核心的依赖;

  巧妙地将软件直接部署到大型机中,从而通过API暴露以前难以公开的数据;

  基于批处理,银行创建了工作区,在一天结束的批处理流程中同时处理离线交易。

  增加了复杂性和多个相互关联的故障点。软件系统本质上是确定性的,尽管如此,这些系统的复杂性导致了结果不可预测的黑箱。人们在谈论计算机系统时用的是人性化的机器,使它们听起来像是喜怒无常的学步儿童;

  数据孤岛 - 最聪明的解决方法是围绕构建与核心接口的系统。你可能会有这种情况,移动银行和网上银行平台都有客户管理层。这导致客户数据分散,因此银行没有统一的客户视图。一些银行创建了集中式客户管理系统作为解决办法;

  由于这些系统是单体式的,因此唯一可以扩容的方法是增加更多的服务器。在成本方面,你还必须预先确定需求增长的规模,并提前承担不需要的容量;

  随着时间的推移,技术债务会减慢你创新的步伐,这在每家银行都很明显。最初,你可以推出产品并发展壮大,但随着时间的推移,创新步伐会因欠下的大量技术债务而放缓。

  这导致了新一代的银行核心系统,现在被称为第四代银行核心系统的诞生。这些系统的核心特征是:

  云原生 - 专为在云上运行而构建,从而降低拥有成本和更轻松、更灵活的可扩展性;

  微服务架构 - 在微服务上运行,本质上摒弃了将所有内容紧密打包到一个系统中的单体架构。微服务支持横向扩容;

  使用Kafka等系统和Cockroach DB等新SQL数据库改进数据和数据库功能,从而像数据流一样实现真正的线性可扩展;

  理解生产的本质至关重要,因为它与整体经济和银行必须扮演的角色有关。过去100年,由蒸汽机、石油、资源开采和旧经济技术等物理基础设施驱动的工业革命日趋成熟。这种经济体系的设计导致了标准的经济原则,例如:

  最终,这个游戏是通过标准化的产品、分销和营销框架提高效率。同样的框架适用于银行和银行软件提供商。银行依赖于标准化客户并通过“标准”客户提升效率。诸如一级企业客户或政府薪资雇员之类的策略在银行战略中必不可少。Oracle、Temenos和Finacle等银行软件提供商在设计其核心系统时也应用了相同的“标准”银行框架。

  然而,我们正在接近第四次工业革命,它将改变经济设计并颠覆第三次工业革命的经济原则。

  不再有以增加产量为基础的规模经济。展望未来,将通过改进数据和与信息物理系统的集成来提升效率;

  不再标准化——未来,生产和消费将融合,未来的技术将实现超定制。3D打印已经在推动这一进程;

  从大公司到小公司——规模经济的缺乏加上交易成本的降低,将导致各行各业的小众企业专注于改善消费者产出。

  这是由20世纪资本主义之王之一的豪尔赫·保罗·雷曼 (Jorge Paolo Lehman) 所概括的,他在2018年指出:

  我是个胆小鬼,尤其是参加完这次会议之后。我昨天去了一个食品小组,他们谈论的都是新产品和生产食品的新形式。然后我去参加下一次关于人工智能的会议,每个人都在谈论数据分析之类的事情。我一直生活在一个舒适的世界里,老品牌,大批量,没什么太大的变化,你可以专注于提高效率,突然之间,我们在各方面都被打乱了。如果去超市,你会看到超市货架上有数百个新品牌,客户不想再离开家:他希望所有东西都送到家里……我们还有许多新品种的啤酒来自各地。

  像Shein()这样颠覆服装零售的现代公司就是利用大数据、物联网和云来推动改善消费者体验的例子。Packy M对Shein进行了一次惊人的深入研究,而类似的公司将出现在各行各业。 ()

  银行面临的问题从我们应该使用哪些银行核心服务提供商转变为应该如何开发我们的技术平台,以在工业4.0大潮中提供金融服务。核心考虑是:

  例如,信息物理系统的出现可能会导致自动化工厂的出现。这些工厂将能够提供银行服务,例如向供应商付款。要为这样的公司提供银行服务,你需要集成到ERP并解析它们的数据,以便创建诸如透支限额子类的业务规则。有效解析数据以提供更好的定价和服务的能力将是关键的差异化因素。这是从关系管理向技术的范式转移。这不是一个在100年后才会出现的概念,考虑到5G就在我们身边,最多只需要三年的时间。

  组合式银行背后的理念是,由于API、云原生技术和SaaS模型的发展,银行核心系统可以通过SaaS交付。组合式银行框架的领导者是Mambu(),它开发了一个银行核心层,专注于基础客户数据、分类账和产品工厂,同时提供集成连接器,能够集成到跨产品栈的最佳供应商。其中一些供应商可能是数字身份服务、支付处理器、CRM等。核心理念是,技术使你能够跨不同功能使用最佳供应商。典型的技术栈如下所示;

  提供SaaS产品的经济性在于,由于管理多个代码库的成本和复杂性,维护单个代码库是最佳实践。因此,我们的想法是不定制核心产品中的任何东西。为此,你必须创建任何市场所需的标准功能。然后,你必须严格遵守规则,将核心功能简化为基本功能。

  Mambu的客户包括N26()、OakNorth()、Tyme Bank()和荷兰银行旗下的金融科技平台new10()。如果你有一个单一的目标客户群,并且有能力构建为业务增加价值的元素时,此模型非常有用。例如,OakNorth专注于中小企业贷款业务的信贷决策,因此只需要来自 Mambu的基本分类账。除此之外,市场中还必须拥有一整套成熟的提供商,例如身份、会计和支付,Backbase(),Ncino()和etronika()在Mambu的内核之上提供其它辅助功能。

  一些参与者已决定建立自己的银行核心平台。其中包括Monzo()、Nubank()、Starling()和Revolut()。初衷可能是时间和策略其中一个因素。这些新银行大约在2015和2016年左右的十年中进入市场,其商业模式以基于银行卡的支付和交易支持为中心,同时专注于世界级的用户体验。

  纵观当时的市场,能够支持灵活的可扩展性、近乎完美的可靠性和强大的支付能力的核心系统很少。Temenos等现有平台并不是为这种商业模式而构建的。

  中国的微众银行和非洲市场的一些参与者也采取了同样的做法。亚洲和非洲的相似之处在于市场基于移动支付而不是银行卡。自建的核心逻辑是灵活的可扩展性、可靠性和高交易吞吐量。对于那些想要跳入技术兔子洞的人,这三种资源是理解Monzo()、Nubank()和Starling Bank()技术考虑要素的金矿。

  当然,这样做的缺点之一是从技术资源的角度构建核心平台的复杂程度越来越高。在非洲可能很难做到这一点。解决方法可能是与软件公司签约来构建和维护你的系统。有人认为银行核心系统是产品栈中最愚蠢的部分,因此构建它毫无意义。

  Oracle Flexcube、Finacle、Temenos和Fiserv等传统供应商已将其核心平台升级为云原生,同时提供常见的丰富产品工厂。最终,与新参与者相比,这些传统参与者拥有大量资源,同时与银行客户有着深厚的关系。

  技术设计往往涉及基本分类账、产品工厂、账户和客户数据系统。此外,这些供应商还提供支付系统、财富管理、资金管理能力以及提供合作伙伴服务的API市场,一个例子是Finastra的API市场()。在能力方面,传统玩家的现代产品非常丰富和有能力。尽管如此,还是有一些隐忧:

  一些新银行采用了传统参与者的银行核心业务。英国 Neobank Gravity()与Finastra合作,而Temenos与台湾Next Commercial Bank()以及澳大利亚 Neobank Volt()合作。此处的认知是数字银行平台(即银行创造价值的地方)与管理分类账和产品的繁重工作之间存在分离。

  传统模式中,一个有趣的变量是华为等公司的进入,他们将一个为高交易吞吐量而构建的高级支付平台集成了到他们的超融合架构中,然后将其集成到你选择的银行核心供应商,以确保系统可以扩展,同时保持核心的稳定要素。这是一个双核的概念,在此得到了最好的阐述,以下是Youtube的视频()。

  从2017年左右开始,新一代银行核心服务提供商应运而生,以利用开放银行、云计算、银行即服务和金融服务组件化等概念。这些提供者有以下共同的关键要素:

  除此之外,与Mambu不同的是,这些参与者拥有更丰富的产品集,包括财务、支付、企业银行、PaaS和作为核心主张一部分的内置财富能力。主要参与者是Thought Machine()、10x()和Vodeno()。

  其主要优势是纯云系统带来的可扩展性、安全性、低成本和高可用性。尽管如此,这些参与者尚未像更传统的参与者一样在多个部署、市场和经济周期中接受压力测试。

  与过去相比,实现核心转型的方式应该有所不同。更多的责任转移到银行的所有权上,即明确银行未来运营的清晰愿景,然后反向确定需要什么样的技术平台。更多从第一性原理出发对比技术和基于传统方式的最佳实践。

  此外,对于非洲银行而言,讨论应围绕核心要素展开,例如推动金融包容性、缩小中小企业资金缺口、鼓励微型创业和创造者经济以及工业4.0的现代融资技术。围绕银行和技术的词汇一直被西方概念所主导,例如“令人愉快的客户体验”,这些概念很重要也并不重要。我认为非洲人需要解决更深层次的问题,例如可访问性、定价和适当性。我敢说,在非洲,一款功能性产品的用户体验即便糟糕透顶,也比最“令人愉悦”的应用更好。

  这将变得越来越困难,而经过培训以提高效率和基于流程的管理层将陷入困境。专注于基于原则的方法来思考业务的新领导更适合做出此类决策。此外,考虑到移动支付在南非以外的两个市场无处不在,非洲银行倒向中国可能更有意义。

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  信天创投成立于2014年,是聚焦互联网早期的知名投资机构,重点关注金融、物流、零售等传统行业数字化的机会,目前基金管理规模为10亿人民币。投资项目包括美味不用等、小雨伞保险、法大大、Sleepace、兰度生物、链上科技、云柚货运等。

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